Лучшие бизнес статьи

Бизнес



    Практические навыки работы с банками


    Расчет величины безопасного депозита

    а) принятие решения. На семейном совете (холостяк, девица) принимается решение об открытии депозитного вклада в банке.

    б) выбор банка. На семейном совете выбираете банк. Условно назовем его «Каштаны Киева». Как правило, выбранный Вами банк привлекает внимание высоким депозитным процентом на годовой вклад. Например, 17 % годовых.

    в) подстраховка. Жизненный опыт учит, что чем выше процент, тем больше риск. Этот процент высок по сравнению с процентами по вкладам, которые предлагают ведущие банки Украины, но уж очень хочется. Вспоминаем, что есть Фонд гарантирования вкладов физических лиц. С 5 июня 2006 года сумма гарантированного возврата вкладов физлиц равна 15 000 грн.

    г) расчет величины безопасного депозита.

    Ход оптимальной семейной мысли в данном случае очень прост:
    мы хотим положить деньги на депозит в банк «Каштаны Киева» под 17 % годовых;
    мы понимаем, что чем выше процент по вкладу, тем выше риск;
    мы решили обезопасить себя и переложить этот риск на плечи государства, а конкретно – на Фонд гарантирования вкладов физических лиц;
    в случае ликвидации банка до окончания срока семейного депозита, мы все равно (спустя некоторое время) получим и свой депозитный безопасный вклад, и заработанные проценты, начисленные по этому вкладу на день банкротства банка.

    Исходные данные для расчета величины безопасного депозитного вклада (ВДВ):
    сумма гарантированного возврата депозита ФГВФЛ (СГВ) = 15 000 грн (например);
    годовой процент по безопасному депозиту (ГПД) = 17 %.

    Необходимо вычислить величину депозитного вклада (ВДВ) по следующей формуле:





    Приступаем к расчетам и подставляем в числитель действующую в настоящее время сумму гарантированного возврата депозита; в знаменатель – годовой процент по депозиту (17 %). Итак:




    то есть величина безопасного депозитного вклада составляет 12 820 грн 51 коп.
    ВЫВОДЫ
    Депозитный вклад величиной в 12 820 грн 51 коп. является безопасным в условиях действующей суммы гарантированного возврата депозита ФГВФЛ в 15 000 грн.

    В случае краха Вашего банка, в день окончания срока депозита Вы получите тело Вашего депозита величиной в 12 820 грн 51 коп. и проценты по депозиту в сумме 2 179 грн 49 коп.
    В сумме тело депозита и проценты по депозиту будут равны действующей сумме гарантированного возврата депозита ФГВФЛ:

    12 820 грн 51 коп. + 2 179 грн 49 коп. = 15 000 грн.

    Если банк обанкротится раньше срока окончания Вашего депозита, то в этом случае Вы получите обратно тело Вашего депозита и проценты по депозиту за срок от даты размещения депозита в банке до момента его банкротства. В этом случае полученная сумма будет меньше действующей суммы гарантированного возврата депозита ФГВФЛ. Например, если банкротство произошло через восемь месяцев после даты размещения Вами своего безопасного депозита, то на руки Вы получите тело депозита и проценты по депозиту за восемь месяцев:

    12 820 грн 51 коп. + 1 452 грн 96 коп. = 14 273 грн 47 коп.
    Расчет величины безопасного депозита в иностранной валюте (долларах USA)

    Исходные данные для расчета величины депозитного вклада (ВДВ) в долларах USA:
    сумма гарантированного возврата депозита ФГВФЛ (СГВ) = 15 000 грн (например);
    курс НБУ = 5,05 грн/$;
    годовой процент по безопасному долларовому депозиту (ГПД) = 12 %.

    Необходимо вычислить величину депозитного вклада (ВДВ) по формуле:





    Приступаем к расчетам и подставляем в числитель действующую в настоящее время сумму гарантированного возврата депозита; в знаменатель – годовой процент по депозиту (12 %) и курс НБУ:




    Таким образом, получаем величину безопасного депозитного вклада в $2 652,04.

    ЭТА МЕТОДИКА КАЧЕСТВЕННО РАБОТАЕТ И В РОССИИ!
    Расчет величины безопасного депозита российской семьей

    а) принятие решения. На семейном совете (холостяк, девица) принимается решение об открытии депозитного вклада в банке.

    б) выбор банка. На семейном совете выбираете банк. Условно назовем его «Виктор и я». Как правило, выбранный Вами банк привлекает внимание высоким депозитным процентом на годовой вклад. Например, 12 % годовых.

    в) подстраховка. Жизненный опыт учит, что нужно подстраховаться. Вспоминаем, что есть гарантии Центробанка России в сумме 180 000 руб.

    г) расчет величины безопасного депозита. Оптимальный ход семейной мысли в данном случае очень прост:
    мы хотим положить деньги на депозит в банк «Виктор и я» под 12 % годовых;
    мы решили обезопасить себя и этот риск по вкладу переложить на государство, а конкретно – на Центробанк России;
    в случае ликвидации банка до окончания срока семейного депозита, мы все равно (спустя некоторое время) получим и свой депозитный безопасный вклад, и заработанные проценты, начисленные по этому вкладу на день банкротства банка.

    Исходные данные для расчета величины безопасного депозитного вклада (ВДВ):
    сумма гарантированного возврата депозита Центробанком РФ (СГВ) = 180 000 руб.
    годовой процент по безопасному депозиту (ГПД) = 12 %.

    Необходимо вычислить величину депозитного вклада (ВДВ) по следующей формуле:




    Приступаем к расчетам и подставляем в числитель действующую в настоящее время гарантию Центробанка России; в знаменатель – годовой процент по депозиту (12 %):




    В результате получаем величину депозитного вклада в 160 714 руб. 28 коп.
    Расчет величины безопасного депозита в иностранной валюте (евро)

    Исходные данные для расчета величины депозитного вклада (ВДВ) в евро:
    сумма гарантированного возврата депозита Центробанком РФ (СГВ) = 180 000 руб.;
    курс евро Центробанка РФ = 34,8797 руб. (например);
    годовой процент по безопасному депозиту в евро (ГПД) = 8 %.

    Необходимо вычислить величину депозитного вклада (ВДВ) по формуле:




    Приступаем к расчетам и подставляем в числитель действующую в настоящее время сумму гарантированного возврата депозита; в знаменатель – годовой процент по депозиту (8 %) и курс ЦБ РФ:




    Таким образом, величина безопасного депозитного вклада равна €4 778,33.

    ГЛАВНЫЙ ВЫВОД: при работе с банками по методике безопасного депозитного вклада Вы никогда не потеряете свои деньги, а сохраните их и приумножите.
    СХЕМЫ практической работы с банками
    Простейшая депозитно-кредитная операция

    Это первая операция, которую автор реализовал в октябре 2000 года.
    Месяц Свои деньги % по депозиту Величина взятого кредита % по кредиту Погашение кредита Выплата процентов по кредиту Привлеченные деньги для погашения кредита Общая сумма депо-зита Доход по депо-зиту Реальный доход по депозитно-кредитной операции Прибыль-ность операции (%)
    1 1000 26 4000 32 1000 106,67 1106,67 5000 1300 1033,33
    2 1000 80,0 1080,0
    3 1000 53,33 1053,33
    4 1000 26,67 1026,67

    12
    Итого: 1000 26 4000 32 4000 266,67 4266,67 5000 1300 1033,33 19,62


    Пояснения
    Концепция финансовой схемы.
    Я поставил перед собой задачу в небольшие сроки собрать стартовый капитал примерно в 30 000 грн за счет активного привлечения кредитных денег. К дешевым кредитным деньгам я был пока еще «не вхож». Пришлось работать с дорогими кредитными деньгами, и доходность проводимых финансовых операций могла стать «узким» местом.
    В этой работе я не подстраховывался величиной безопасного депозита, так как вкладывал деньги в банк, в котором работал. С одной стороны, это хорошо, но с другой стороны, с точки зрения безопасности проводимых финансовых операций, я вынужден был работать в рамках одного банка.
    Для достижения поставленной цели я положил на депозитный вклад одну тысячу своих гривен и четыре тысячи – взятых в кредит в банке. Через пять месяцев я повторил эту операцию.
    Надо мной посмеивались профессиональные банковские служащие. Как это можно взять кредит под 32 % годовых и положить на депозит под 26 % годовых? Они не могли этого понять.
    Я шел на это сознательно, потому что предварительно разобрался в механизме погашения кредитных обязательств. Еще раз подчеркиваю – в механизме!
    Сумма в 30 000 грн давала возможность проводить более прибыльные операции с размещением денег в финансовые инструменты, относящиеся ко второй группе – средняя прибыльность и средние риски. Так, уже в 2004 году мои деньги работали в девяти различных «корзинах».
    В этом же 2004 году я проводил подобные операции с банками уже иначе. Брал кредит в валюте под 13 % годовых, обменивал доллары на отечественную гривну и вкладывал деньги на депозит в кредитный союз под 26 % годовых, но реально получал на этом депозите 29,3 %, так как «закручивал» на этом депозите схему сложного процента (подробно технологию этой схемы рассмотрим в главе «Работа с кредитными союзами»).

    Уважаемые читатели, давайте вместе разберемся в механизме классического погашения кредитных обязательств и выработаем практические советы.

    Исходные данные:
    величина кредита – 240 000 руб.;
    срок – 1 год;
    процент по кредиту – 12 % годовых.
    Погашение кредитных обязательств:
    Каждый месяц Вы должны возвращать банку 1/12 взятого кредита, то есть 20 000 руб.
    Каждый месяц Вы должны гасить обязательства по кредитному проценту (12 % годовых).
    Самую большую сумму по кредитному проценту Вы заплатите через месяц после взятия кредита. Она будет составлять:

    Следовательно, первое погашение Ваших кредитных обязательств составит:

    20 000 руб. + 2 400 руб. = 22 400 руб.
    Через месяц вновь надо гасить кредитные обязательства, которые будут состоять из 1/12 части взятого кредита и проплаты по кредитному проценту на оставшуюся сумму величиной в 220 000 руб.

    Следовательно, с каждым месяцем общая сумма погашения кредитных обязательств будет уменьшаться на 200 руб. и самой маленькой она будет, когда Вы будете гасить свои кредитные обязательства в последний раз (в 12-й):


    Подсчет показывает, что сумма реально выплаченных денег по кредиту составит 6,5 % от величины кредита при 12 % годовых, задекларированных в кредитном договоре. Поделив 6,5 % на 12 %, мы получаем коэффициент реальных затрат по погашению кредита, равный 0,5417.скачать dle 11.3




    Категория: Банки и кредиты | Добавил: vadimr6 | Теги: Банки Просмотров: 76 |

    Всего комментариев
    : 0">0
    Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.
    [ Регистрация ]